小额贷款公司在我国是一个方兴未艾的新型行业，但小额贷款的对象基本是小微型企业、个体工商户、“三农”经济体及各类微经济自由职业者等。由于他们均缺乏完善的财务记录，资产规模小且经营稳定性差，因而小额信贷业务蕴含着天然的风险，这就需要小额贷款公司必须予以正视并严格把控。
一、小额贷款公司的风险类型与特征
（一）小额贷款公司的风险类型
风险是指信贷损失的或然性与可能性，受到客户还款能力、还款意愿、宏观环境、政策变化等多重因素的影响。由于客户分布在不同行业和区域，借款人管理水平、经营能力等综合素质千差万别，同时受小额贷款公司自身操作水平等因素的制约，贷款本息能否按时足额收回是风险管理与控制的核心内容。小额贷款公司面临的风险主要有以下六种类型。
1.信用风险
信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给债权人造成经济损失的可能性，表现为借款人还款能力的降低、还款意愿的变化或者恶意欺诈逃债等道德风险。如在贷前极少数客户有蓄谋地骗取小额贷款公司的信贷资金，通过各种手段编造各类手续向其申请贷款（俗称骗贷）；信贷业务经办人员在受理过程中未及时发现客户真实意图，使之在贷后不按约定使用贷款，而将贷款用于证券投资等违规项目或用于拆放高利贷的违法活动，造成信贷资金的损失。
控制道德风险主要是通过贷前的客户筛选和实地调查来判定，在调查过程中应对客户的真实身份、经营手续、担保物以及贷款用途的客观性进行仔细核对，并在贷后对客户及其经营状况进行监控，才能有效降低客户的道德风险。
2.市场风险
市场风险是指因客户所经营项目或企业受到市场价格波动或市场环境变化影响，导致客户经营遭受损失而无法偿还贷款的可能性。市场价格波动主要表现为经营成本的提高或产品销售价格的降低，导致借款人预期收益的下降。如以农产品、能源为主要原材料产业链上的企业，农产品生产周期较长，客户调整经营策略都存在着一定的滞后性；而受能源价格不断上涨的影响，部分与能源相关的企业经营成本逐步提高，影响了其赢利能力等。
市场环境变化主要表现为竞争加剧、产品或技术更新换代、突发事件的影响，导致企业经营的外部环境恶化，进而直接或间接地影响客户的还款能力。这类风险主要体现在技术更新换代较快的IT相关硬件设施和软件等行业；同时由于新技术对传统行业的改造，导致采用传统工艺企业逐步被市场淘汰出局；而用于满足人们日常生活的消费品相关行业受此影响较小。
3.经营风险
经营风险是指由于企业经营的不稳定性或其经营能力所限等，而导致企业不能持续经营而带来的信贷损失可能性。经营不稳定性表现为企业受进销渠道不稳定、经营季节性、市场环境和政策变化等因素影响，在短期内无法正常经营周转。而经营能力影响表现为经营者无法应对市场和经营环境变化的影响，或不能积极有效地开拓新的市场、降低经营成本等，导致企业无法持续正常经营。
4.自然风险
自然风险是指因为发生自然灾害，直接或间接给企业带来经济损失，从而使企业丧失还款能力。如对于从事传统生产养殖业的农户而言，其对自然条件的依赖性极强，诸如降雨、日照、季节等因素，而一场严重的自然灾害可能造成农户的巨大损失，导致农户必然的高违约率。自然灾害对企业的影响一般都是间接的，大部分的自然灾害影响可以通过财产保险、农业保险等手段来转移。
5.政策风险
